가족을 위한 재무관리는 어려운 일이지만, 부모로서 가계 경제를 원활하게 관리하기 위해 지켜야 할 다섯 가지의 어렵지 않은 단계가 있습니다.
가족을 갖게 되면 모든 것이 바뀝니다. 과거에는 자기 자신에 대해서만 신경을 쓰면 그만이었겠지만, 이제는 파트너, 자녀, 그리고 이들과 함께하는 미래에 대해서도 함께 고민해야 합니다.
미래라고 하면 자녀들의 대학 교육, 여러분과 배우자의 노후를 위한 편안하고 빠른 은퇴, 그리고 그 외에 인생에서 마주칠 수 있는 여러 놀라운 일들이 해당될 수 있습니다. 그렇기 때문에, 이런 다양한 상황에 대해서는 재정적으로 미리 준비하는 것이 최선의 방법일 것입니다.
다행스럽게도, 재무관리는 생각보다 어렵지 않습니다.
재무관리를 위해 할 수 있는 가장 좋은 방법은 일단 시작하는 것입니다. 아직 시작하지 않은 상태라면 더욱 그렇습니다. 저축과 투자의 경우 일찍 시작할수록 가장 쉽습니다. 시작이 늦다고 해서 전혀 불가능한 것은 아니지만, 시작 시점이 빠르다는 것은 당신이 열심히 일한 결과를 더 일찍 즐길 수 있다는 것을 의미합니다.
여러분 중 일부는 “금융투자는 너무 복잡한 것 같은데 어떻게 해야 하죠?”라고 질문하기도 합니다. 하지만 걱정할 필요 없습니다. 재무관리는 과정을 통해 배울 수 있습니다. 중요한 것은 여러분 가족의 밝은 재정적 미래를 위한 첫 걸음을 내딛는 것입니다. 이제, 이를 위해 여러분이 밟아야 할 다섯 가지 단계에 대해 알아봅시다.
1. 상황파악
정보가 왕입니다. 재무상태를 관리하기 전에, 먼저 현재의 재무상황을 파악해야만 합니다.
배우자와 함께 앉아 당신의 소득, 지출, 저축, 투자 및 투자 계획 등 모든 것을 점검하세요. 동전 한 닢까지 빠짐없이 체크하면 좋겠지만, 그렇게까지 할 필요는 없습니다. 이 과정의 목표는 당신이 지금 얼만큼의 돈을 갖고 있고 그 돈을 주로 어디에 사용하는지 확인하는 것입니다.
소프트웨어나 어플리케이션(앱)을 사용해서도 이 모든 데이터를 추적할 수 있습니다. 아니면 고전적인 방식으로 펜과 종이를 사용해 모두 적는 방법도 있습니다. 이 작업이 끝나면, 여러분은 자신의 재무상황을 꽤 훌륭하게 파악할 수 있을 것입니다.
가계가 지출하고 있는 고정비용(임차료 또는 주택담보대출, 수수료, 자동차 할부금, 각종 공과금)과 변동비용(가족 휴가, 식료품, 쇼핑 및 여가활동에 들어가는 비용)도 알 수 있을 것입니다.
2. 지출관리
여러분의 재무상황에 대한 정보를 알게 되었으니 이제 여러분들은 이에 대한 구체적인 내용을 냉정하게 들여다볼 수 있습니다. 너무 많은 돈이 불필요한 지출로 이어지고 있나요? 충분히 저축하고 있나요? 당신의 부채 상황은 어떤가요?
가계 재무관리의 첫 번째 규칙은 간단명료합니다. 버는 것보다 덜 써야 합니다. 이를 위해서는 지출을 줄이거나 소득을 늘리는 것이 필요합니다.
소득 증가는 일반적으로 우리가 통제하기 힘든 일입니다. 특히 근로소득을 받는 경우에는 더욱 그렇습니다. 하지만 여러 다른 수익원을 창출할 방법을 모색할 수도 있습니다.
부업을 가지는 것은 개인적인 차원에서나 재무적인 차원에서나 모두 이득이 될 수 있습니다. 그리고 만약 뜻하지 않게 직장을 잃게 될 경우, 부업은 그나마 믿는 구석이 될 수 있습니다. 투자 또한 수입을 유의미하게 증가시킬 수 있는 방법입니다.
반면, 지출을 줄이는 일은 확실히 여러분의 통제하에 있습니다. 여러분은 언제 자녀에게 비싼 장난감을 사줄지 혹은 언제 쇼핑을 해야 할 지 결정합니다. 즉, 지갑의 끈을 잡고 있는 것은 당신입니다.
부채관리 역시 과소비를 억제하기 위한 일의 일부입니다. 모든 부채가 나쁘다고 볼 순 없지만(예를 들어, 사업을 시작하기 위한 부채는 흔한 일이며 미래의 수익창출을 가능하게 합니다) 일반적으로는 피하는 편이 좋습니다. 특히 카드 빚은 이자율이 높기 때문에 위험한 부채 중 하나입니다.
3. 장단기 목표 설정
성공적으로 지출을 줄이고 난 다음에는 이제 당신에게 약간의 여윳돈이 남아 있다는 것을 알아차릴 수 있을 것입니다. 그것으로 무엇을 할까요? 가족이 있다면, 해야 할 일의 목록은 길어질 수 있습니다. 그렇기 때문에 인생에서 이루고 싶은 일들의 우선순위를 정하고 목표를 설정하는 것이 중요합니다.
중요한 목표 중 하나는 완충장치 역할을 하는 저축이나 비상금을 조성하는 것입니다. 이 자금에 필요한 금액은 대략 3~6개월 정도의 급여 수준이며, 비상금은 예상치 못한 의료비, 실직 또는 기타 비상 상황에서 도움이 될 수 있습니다.
부모들의 가장 큰 관심사는 자녀의 대학 학자금입니다. 특히 아시아의 부모들은 교육에 높은 가치를 둡니다. 대학 등록금은 상당한 액수일 수 있으므로 이에 대비해 돈을 저축하는 것은 현명한 생각이며, 앞으로 15-20년 간 저축한다면 더 쉽게 등록금을 마련할 수 있을 것입니다.
삶의 불확실성을 관리하기 위해 보험 가입을 고려해 보세요. 생명보험과 치명적 질병에 대한 보험은 가족이 재정적 지원을 받을 수 있도록 보장하는 데 필수적인 수단입니다. 그 외에도 퇴직연금은 자녀들이 연로한 부모를 봉양하는데 들어가는 부담을 덜어줄 수 있습니다.
하지만 이것들은 모두 장기적으로 재무적 안전망을 구축하기 위한 목표입니다. 단기적 목표에는 어떤 것들이 있을까요?
말하자면, 더 큰 집, 긴 연례 가족 휴가, 또는 모든 가족이 즐길 수 있는 가족 모임 등이 있을 수 있습니다. 이것들을 실제 진행하기 위해 매달 얼마의 비용 절감이 필요한지 파악해야 합니다. 그리고, 명확한 기한을 설정하고 이를 지키는 것 역시 잊지 마십시오.
4. 예산 수립
예산을 가계 재무 목표 달성을 위한 계획이라고 생각할 필요가 있습니다. 고정 및 변동 비용, 그리고 재무목표를 알고 나서는 목표를 달성하기 위한 예산안을 수립하는 것이 가능합니다.
예산을 필수적인 소비(50%), 원하는 것(30%), 그리고 저축(20%)으로 나누는 50-30-20 규칙과 같은 많은 접근 방식이 있습니다. 50-30-20 규칙은 세련되고 간단한 예산 계획안으로, 저축을 강제할 뿐만 아니라, 즐거운 소비를 할 수 있게 하는 길잡이 역할을 합니다.
스프레드시트를 만들어 매달 예산에 대한 세부 정보를 확인할 수도 있습니다. 중요한 것은 여러분과 여러분의 가족에게 적합한 계획을 찾는 것입니다.
여러분의 목표가 온 가족을 위한 것인만큼, 여러분의 가족 모두를 예산 계획에 참여시키세요. 이것은 자녀들에게 소중한 삶의 교훈을 줄 수 있습니다. 그 교훈을 통해 자식들은 돈에 대해 배울 수 있을 뿐만 아니라, 부모의 교육 방식을 그대로 물려받을 수 있습니다.
5. 재무관리 학습을 위한 노력
여러분이 저축하여 마련한 돈은 투자 자금으로 사용할 수 있습니다. 이제 필요한 것은 약간의 추가적인 노하우입니다.
위 단계들을 통해 재무 관리에 대한 기본적인 몇 가지 방법은 알 수 있지만, 적합한 금융상품에 대해 자세히 파악하려면 약간의 시간을 할애해야 합니다. 금융상품과 관련된 모든 최신 정보를 업데이트하는 것도 좋은 방법입니다.
하지만 이것은 시작에 불과합니다. 학습을 계속하면서 가족을 위해 투자할 때나 장단기 목표를 달성할 때 더 나은 정보에 입각한 결정을 내릴 수 있도록 해보세요. 금융 용어와 개념은 낯설 수 있지만, 이들을 잘 이해한다면 여러분의 자금을 증가시키는 강력한 도구가 될 수 있습니다.
마지막으로, 투자를 꼭 직접 할 필요는 없다는 것을 알아두세요. 필요하다면 여러분은 언제나 금융 전문가의 도움을 받을 수 있습니다. 올바른 파트너와 자원을 곁에 둔다면, 여러분은 부의 창출과 가족의 밝은 미래를 향해 한 걸음 더 나아갈 수 있습니다.